Медицинская страховка в Германии

  Еще раз привет!

 Сегодня я, как и обещала, пишу о медицинском страховании в Германии (Krankenversicherung). Это была очень актуальная тема пару месяцев назад, я как раз выбирала себе Кранкенкассу (более-менее по-русски - "больничная касса"), точнее, фирму, оказывающую страховые услуги. 

 Итак, начиная с 1 января 2009 года каждый житель с пропиской в Германии должен быть застрахован. 

  Как я уже упоминала в предыдущем посте, медицинское страхование в Германии бывает двух видов: обязательное государственное страхование (GKV) и добровольное частное (PKV). В то время как обязательное медицинское страхование доступно для каждого заявителя, для добровольного медицинского страхования необходим ряд условий. Граждане ЕС и граждане тех стран, с которыми Германия подписала договор о социальном страховании, могут оставаться застрахованными компанией в стране своего происхождения. Однако, размеры страховых выплат при этом могут отличаться от таковых в Германии, что может повлиять на размер самостоятельного финансового участия в лечении или заключения договора о дополнительном страховании. 

 Ну, если вы, как и я, гражданин или гражданка России, то тут страховка, купленная в России (я, конечно, о туристической), действует до тех пор, пока вы не зарегистрируетесь. И, внимание! Если вы решите оформить страховку не сразу, а, скажем, месяца через три после регистрации, то ее вам оформят все равно только с того числа, когда вы получили своё Anmeldebestätigung (точнее, прописку). Это значит, вам придется задним числом оплачивать страховку, а не с того дня, как ноги принесли вас в офис страховой компании. Все потому, что после регистрации вы ОБЯЗАНЫ быть застрахованы, это не добровольная процедура.

  Обязательное медицинское страхование (Gesetzliche Krankenversicherung) (GKV).

 GKV основывается на принципе солидарности. Это выражается в том, что все застрахованные выплачивают одинаковый процентный размер взносов. В настоящее время он составляет 15,5% от заработной платы. Часто половину платит работодатель.

 Каждое лицо, заключившее договор обязательного медицинского страхования, получает объем услуг, определенный на государственном уровне. Кроме того, только в фондах обязательного медицинского страхования существует возможность бесплатно застраховать детей и супруга в рамках семейного страхования.

 Для некоторых групп лиц членство в фонде обязательного медицинского страхования носит обязательный характер:

 - служащие, годовой доход которых ниже, чем минимальный уровень для заключения договора обязательного медицинского страхования
 - пенсионеры
 - получатели пособия по безработице

 Подписавшему договор изготавливается карточка с вашим фото, которую ему нужно будет брать с собой к врачу.

  Частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung) (PKV)

 Группы лиц, чаще всего застрахованных в PKV:

 - служащие с доходом начиная от определенной суммы (на данный момент от 53550 евро брутто в год)

 - государственные служащие

 - частные предприниматели и фрилансеры


  "Частникам" также изготавливают карточку с фото, на которой указана принадлежность к PKV.


 Количество и качество покрываемых услуг в PKV практически не зависит от государства и как правило объемнее , чем в государственых фондах. Часто объем услуг подбирается индивидуально каждому страхователю. Выбор врачей также больше. Счет за прописанные лекарства оплачивается страховой компанией.

 Все расходы на лечение клиент частной страховой компании вначале оплачивает лично и в частном порядке авансом. Потом счет высылается в страховую компанию, и та оплачивает его частично или полностью (Что лично мне кажется неудобным, так это то, что практически никто из частно застрахованных, особенно из сильно занятых людей, не знает до самого конца, сколько из оплаченного ими покроет страховка. Тут надо либо долго  разбираться, либо искать врача, который будет сразу об этом информировать). 

 Размер взносов тут зависит не от дохода, а от состояния здоровья и возраста. Это поначалу кажется очень выгодным молодым людям. У студентов есть выбор, где быть застрахованными и обычно взносы в частную страховку оказываются меньше. Понятное дело, размер взносов растет. 

 Но из частной страховки не так-то просто выйти. Особенно, если доход уже не только достиг выше указанной суммы, но и перерос ее. К сожалению, тех, кто по молодости пошел на поводу у страховых маклеров, потом ждет неприятный сюрприз. Платить надо все больше, супруг не может быть застрахован вместе за ту же сумму, как в обязательном страховании, а если появляются дети, а застрахованный частно супруг зарабатывает больше, то дети обязаны также быть застрахованы частно. Часто и второй супруг входит в категорию жителей, подпадающих под частное страхование, и тогда в месяц молодая семья вынуждена отдавать страховым компаниям огромные суммы. Это реальность, я регулярно слышу подобные истории от знакомых.

 Для многих способ перейти обратно в государственную страховку  - либо состояние без работы, либо работа с доходом ниже допустимого для PKV. Короче, бес стресса тут не обойтись. К сожалению, у нас с мужем та же проблема. И мы ломаем голову над тем, что же делать. Пока не решили. 

Будьте бдительны при выборе типа страхования, вот вам мой совет. Все индивидуально. 

 Ах да, еще один плюс госстраховки - вы всегда сразу на месте узнаете, что вам не оплачивает страховка. Обычно это примерно 10 евро раз в квартал в определенном праксисе (клинике, кабинете), так называемый Praxisgebühr, введенный для того, чтобы люди пореже меняли врачей. Ну и цены за дополнительные услуги, не включенные в страховку. Все превентивные (в целях профилактики, необходимого обследования) и направленные на лечение выявленного заболевания стандартные процедуры включены в страховку, часть лекарственных средств тоже может быть включена. Подробности - уже у вашего доктора.

 И еще - услуги различных государственных Кранкенкасс примерно одинаковы, они могут совсем незначительно отличаться. Выбирайте страховку по отзывам друзей и знакомых и уровне в так называемых ежегодных тестах по различным параметрам. Кстати, вы всегда сможете поменять страховую компанию при желании, если у вас государственая страховка. Поэтому каждая компания заинтересована в вас, как в клиенте. Одна из тех компаний, куда я наведывалась на разведку, до сих пор шлет мне подарочки и напоминалочки по почте. Увы, я выбрала другую. 

 Если вы выбрали для себя или вы вынуждены были оформить государственную страховку, вы можете получить более обширные услуги, оформив дополнительное медицинское страхование.

  Дополнительное медицинское страхование (Zusatzkrankenversicherung)

 Может служить для восполнения пробелов со стороны фонда медицинского страхования. Заключается в частной страховой компании вне зависимости от уровня дохода. Важными примерами подобного страхования могут служить: дополнительное страхование на случай возникновения необходимости в уходе, дополнительное стоматологическое страхование, страхование на оплату оптических устройств, страхование в поездках по миру и т.д.

 Мне кажется, я рассказала вам все, что знала. Если будет новая информация - с радостью с вами поделюсь!

 Ваша Полина